Депутаты Госдумы озаботились проблемой высокого первоначального взноса по государственным ипотечным программам. По их мнению, это существенно снижает доступность ипотеки для молодых семей. На эту тему 25 января в Госдуме даже провели круглый стол. Инициаторы дискуссии хотели убедить коллег и профильные ведомства в том, что нужно хотя бы в рамках спецпрограмм дать заемщикам выбор субсидировать ставки или первоначальный взнос. Однако наткнулись на противодействие: часть экспертов уверена, что это приведет к снижению платежной дисциплины заемщиков, и предлагает другие варианты повышения доступности ипотеки.
«Сейчас у многих молодых семей есть доходы, позволяющие обслуживать ипотеку, но нет средств на первоначальный взнос, они вынуждены копить несколько лет,— цитирует «Коммерсантъ» председателя Молодежного парламента при Госдуме Марию Воропаеву.— Таким образом, те, на кого рассчитаны стимулирующие госпрограммы, не могут ими воспользоваться даже при соответствии критериям». По ее словам, необходимо найти оптимальное решение, которое позволит молодежи брать ипотеку, не имея средств на первоначальный взнос, например за счет перераспределения субсидий от государства.
По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, молодые семьи в возрасте до 35 лет составляют 60% заемщиков, большинство — с одним или двумя детьми. В этом году в России запустили программу субсидирования процентных ставок для семей, родивших второго ребёнка. В рамках программы получить ипотеку или рефинансировать имеющийся ипотечный кредит можно под 6% годовых. Таким образом, семьи с детьми могут снизить платежную нагрузку по сравнению с кредитом по текущим ставкам на 20%.
В 13 регионах действуют собственные льготные программы для молодых и многодетных семей, сотрудников бюджетной сферы. Однако и эти программы не предусматривают субсидирования первоначального взноса, отмечает издание.
Банки не предлагают ипотеку без первоначального взноса из-за высоких рисков и ограничительных мер Центробанка: в конце января вступают в силу изменённые нормативы, по которым для ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% установлен коэффициент риска 150%, а менее 10% — коэффициент 200%. Регулятор не раз прямо указывал на повышенные риски кредитов с низким первоначальным взносом.
Тем не менее, идея компенсации первоначального взноса по ипотеке для молодых семей уже вызвала одобрение у депутатов. «Идея понятная и хорошая,— отметил глава Комитета по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Николай Николаев.— Однако нуждается в детальной проработке, тем более что речь идет о расходовании бюджетных средств». Не отвергают идею и в Комитете по финрынкам. «Я бы не стал с ходу отметать ее,— подчеркнул глава комитета Анатолий Аксаков.— Тут есть, над чем работать».
Варианты, когда государство субсидирует часть первоначального взноса, поддерживают и банкиры. «Если заемщик сам будет вносить хотя бы 10% от стоимости квартиры, а ЦБ не будет вводить заградительные тарифы, то подобные кредиты были ли бы интересны банкам»,— отметил зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
В то же время, по мнению экспертов, компенсация заемщикам первоначального взноса вместо процентной ставки чревата рисками неплатежей. По статистике, чем выше первоначальный взнос, тем лучше качество обслуживания кредита, поскольку уменьшается ежемесячный платеж и растет ответственность, рассказал «Коммерсанту» руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко. «Кроме того, большое количество браков заканчивается разводом. И если ставку для утративших право на льготы в связи с расторжением брака можно просто повысить, то механизм возврата государственных субсидий в виде первоначального взноса неочевиден», — отметил он. Такие меры можно применять только точечно — в рамках программ, направленных, например, на поддержку молодых учителей, врачей, ученых, считает господин Гордейко.
Повысить доступность ипотеки для молодых семей можно не только за счет госсубсидий первоначального взноса, уточняет Анатолий Аксаков. «Молодой семье можно помочь на него накопить, например, за счет целевых вкладов на особых условиях, часть расходов по которым государство могло бы взять на себя»,— пояснил он, отметив, что при открытии такого вклада на срок его действия для граждан логично сохранять право на участие в госпрограммах, которое они могут утратить за время накопления.
Сохранить как PDF файл