Намерение государства защитить владельцев полисов каско вызывает возражения у страхового сообщества.
Чуть больше месяца назад Московский арбитражный суд признал банкротом страховую компанию «Русские страховые традиции» (РСТ) — одного из лидеров рынка автострахования. По ее обязательствам перед владельцами полисов ОСАГО будет платить Российский союз автостраховщиков (РСА) из созданного специально для таких случаев компенсационного фонда. Объем выплат сегодня оценивается в 1 млрд рублей. А вот владельцы полисов каско при наступлении страхового случая не получат от компании РСТ ничего. Закон не предусматривает никакой компенсации клиентам, заключившим с компанией-банкротом договоры по добровольным видам страхования.
И это не единичный случай: в 2011 году лицензий лишилось сразу несколько крупных операторов рынка автострахования. Компании «Ростра», «Росстрах», «Инногарант» всего за год до ухода с рынка выдали более 70 тыс. полисов каско. Объем потерь, которые понесли владельцы этих полисов, подсчитать невозможно, но есть информация об объеме выплат по каско, осуществленных компаниями годом ранее, — это около 2,2 млрд рублей. Видимо, примерно такую сумму предположительно могли потерять владельцы полисов каско в результате ухода недобросовестных страховщиков с рынка в 2011 году.
Защитить интересы страхователей предложила Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Еще в феврале регулятор впервые выступил с инициативой создания компенсационных механизмов на рынке добровольных видов страхования, таких как автокаско или страхование жизни. По словам замруководителя ФСФР Юлии Бондаревой, потребитель, купив полис, должен быть уверен, что он в любом случае получит обещанные выплаты, что бы ни случилось с его страховщиком. Речь при этом идет не только о гарантиях возврата средств страхователям, но и о повышении привлекательности страхования в целом, о развитии страхового бизнеса и привлечении новых клиентов.
«Перед нами стоит выбор: должны ли мы защитить права клиентов страховой компании, если она обанкротится, и готовы ли мы создать компенсационный механизм, защищающий права клиентов на наиболее проблемных рынках — там, где продукты продаются физлицам и где банкротства страховщиков получают наибольший резонанс?» — рассуждает Юлия Бондарева.
В ФСФР считают, что специально созданные компенсационные фонды будут платить по обязательствам банкротов перед страхователями по полисам каско или, к примеру, страхования жизни. В службе разработали три варианта, каким образом может работать такой компенсационный механизм.
Быстрее и проще всего пойти по проторенному пути и создать фонд, аналогичный тому, что уже существует в РСА для ОСАГО. Государство в этом случае полностью устраняется от решения проблемы, а все заботы — и финансовые, и организационные — ложатся на профессиональную ассоциацию. «Компенсационные механизмы работают в обязательных видах страхования, в том числе уже несколько лет на рынке ОСАГО, они достаточно хорошо себя зарекомендовали, выплаты идут», — пояснила Юлия Бондарева. «Служба уже провела консультации с представителями РСА, Всероссийского союза страховщиков, а также новой СРО, которая сейчас создается под руководством Александра Коваля (бывшего главы Росстрахнадзора. — «Профиль»)», — сообщили нам в ФСФР.
Но решения, кто займется формированием такого рода фондов, пока нет.
Альтернативой уже проверенной схеме может стать создание компенсационного механизма на базе обществ взаимного страхования (ОВС), участники которых будут покрывать риск банкротства друг друга. Большой плюс такой схемы в ее рыночности, в том, что она не требует участия государства и дополнительных отчислений в сторонние фонды. ОВС поднадзорны регулятору, есть отдельный закон, посвященный деятельности подобных обществ. Вот только самих обществ взаимного страхования в России пока раз-два и обчелся.
Страховщики просто не знают, как будет работать эта схема в автостраховании и страховании жизни, а заставить их доверять друг другу и объединяться в подобные общества будет еще сложнее, чем платить отчисления в контролируемые СРО или государством фонды.
Наконец, последний и наименее вероятный вариант — это создание фонда, гарантирующего финансовые интересы страхователей, при непосредственном участии государства. В качестве примера может служить опыт введения государственных гарантий по вкладам граждан в банках. Страхованием вкладов граждан занимается сегодня государственная корпорация АСВ, которой банки отчисляют небольшой процент от суммы депозитов. Но, по словам представителя регулятора, необходимость выделения государственных средств на создание такого фонда делает подобную затею труднореализуемой.
«При обсуждении этого варианта с Минфином мы должны представить железные аргументы, почему именно такой вариант является предпочтительным, — говорит Юлия Бондарева. — На наш взгляд, такой механизм более уместен в долгосрочном страховании жизни, причем фонд может быть сформирован частично на средства из бюджета, частично на деньги с рынка, а когда наберутся обороты, государство уходит из такого механизма».
Различные варианты формирования компенсационных фондов в автокаско и страховании жизни ФСФР направляла на обсуждение в правительство первому зампреду главы правительства Игорю Шувалову. Они обсуждались внутри службы, а также с представителями страховых компаний и ассоциаций, сообщили «Профилю» в пресс-службе регулятора. Но, несмотря на активность авторов инициативы, профессиональное сообщество к ней отнеслось довольно прохладно.
Страховщики явно не горят желанием создавать компенсационные фонды и делать в них отчисления. «Сделать рынок эффективным и наладить контроль над финансовым состоянием страховых компаний — вот задача номер один, без решения которой говорить о том, нужны ли такие фонды и в каком виде они будут существовать, преждевременно», — говорит Игорь Иванов, замглавы страховой компании «РЕСО-Гарантия». Если не ввести для владельцев обанкротившихся страховщиков персональную ответственность, любая идея с фондами будет лишь поощрять недобросовестных руководителей компаний, считает эксперт.
«Это красивая, но нереализуемая на практике идея, — соглашается с ним генеральный директор СГ «Межрегионгарант» Евгений Потапов. — Одно дело, когда государство вменяет гражданам или организациям в обязанность приобрести страховой полис (ОСАГО или ОПО). В этой ситуации гарантийный фонд необходим. Но каско — это добровольный вид страхования, и автовладелец сам решает, нужна ли ему страховка, и выбирает ту или иную компанию. Поэтому ответственность за правильный выбор лежит на нем». Собственно, создание гарантийного фонда преследует одну цель — исключить ситуации, когда страхователь не получает выплату в результате финансовых проблем у страховой компании. Но эта цель достижима и более простым способом, а именно: ужесточением контроля за страховщиками, созданием механизмов, позволяющих выявить проблемы компании на раннем этапе, уверен Евгений Потапов.
Даже самому регулятору пока непонятно, что делать с ценами на полисы в добровольных видах страхования, если все риски неплатежеспособности страховщика будут покрываться не за счет его собственных резервов, а за счет какого-то фонда. Речь даже не о том, что дополнительные платежи на формирование компенсационных механизмов станут дополнительным бременем для страховщиков. Так, на то, чтобы покрыть потери держателей полисов каско четырех ушедших в 2011 году с рынка компаний, пришлось бы перечислить в такой фонд всего 0,3% от стоимости каждого полиса, проданного за тот же период на рынке.
Участников рынка беспокоит другое: как сделать, чтобы добросовестный страховщик в итоге не платил за недобросовестного, который пришел на рынок, собрал премию и сбежал, не заплатив ни копейки? «Не исключаю ситуации, когда большие стабильные компании будут платить за риски небольших демпингующих участников рынка, — комментирует Дмитрий Вишняков, замруководителя управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование». — Механизм создания таких фондов абсолютно нерыночный. Альтернативой должен служить контроль уполномоченных органов за соблюдением компаниями тарифной политики, правил формирования и размещения страховых резервов, а также размеров собственного удержания».
Впрочем, возражения страховщиков пока не заставили регулятора отказаться от идеи компенсационных фондов. Последнее обсуждение этой инициативы состоялось на экспертном совете при ФСФР с участием представителей страхового сообщества в конце апреля. И есть все шансы, что в ближайшее время дискуссии о гарантиях страхователям по каско и страхованию жизни превратятся в реальную законодательную инициативу.
Сохранить как PDF файлОбсудить на форуме