О страховании строительства сегодня знает каждый агент любого провинциального подразделения российских страховых компаний. При этом неважно, что под этим наименованием они понимают страхование профессиональной ответственности и ответственности за качество определенного набора работ участников строительного производства: строителей, проектировщиков, изыскателей, застройщиков, технических заказчиков, экспертных и контролирующих организаций. Неважно, что они не пытаются понять, что невозможно оценивать риски вреда третьим лицам безотносительно того, известно ли им, находятся ли эти лица или их имущество поблизости строительных площадок и насколько подвержено это имущество воздействию возможных опасностей.
Для многих из них важным является лишь массовость и безубыточность этого страхования в настоящее время. Массовым же оно стало в связи с выгодностью для членов саморегулируемых организаций (далее – СРО) для получения разрешения на выполнение работ («Свидетельства о допуске») вносить в СРО взносы в уменьшенной сумме, при условии, что ими будет застрахована профессиональная ответственность и ответственность за качество работ (далее – страхование ответственности членов СРО).
Нельзя сказать, что система возмещения вреда в строительстве лицами, причинившими вред вследствие недостатков (скрытых дефектов) выполненных работ, удобна для пострадавших. Пострадавшие лица при такой системе должны самостоятельно доказывать, по чьей вине причинен вред, или дожидаться, пока виновного назовет по их иску суд. Поэтому выплаты СРО и страховые выплаты по договорам страхования ответственности членов СРО были незначительны.
Учитывая сложившуюся ситуацию, в соответствии с Федеральным законом от 28 ноября 2011 г. №337-ФЗ «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», с 1 июля 2013 г. изменяется система ответственности за причинение вреда при строительстве, обязанность возмещения вреда возлагается на застройщика / технического заказчика, а при эксплуатации зданий и сооружений (кроме многоквартирных домов) – на собственника / концессионера. Причем причиной возмещаемого указанными лицами вреда могут быть не только нарушения требований безопасности при строительстве или эксплуатации, но и разрушение или повреждение объекта капитального строительства / введенного в эксплуатацию здания или сооружения практически по любой причине. Сверх суммы возмещения вреда на вышеуказанных лиц возлагается также обязанность по выплате компенсации в размере указанных в законе сумм.
Очевидно, что указанные изменения в ГК РФ призваны стимулировать собственников зданий и сооружений, а также застройщиков, технических заказчиков и концессионеров соблюдать повышенные требования к качеству и безопасности зданий и сооружений, в том числе при их эксплуатации, закладывать повышенные требования к разработке проектной документации, тщательно отбирать лиц, выполняющих конкретные виды работы, разрабатывать новые стандарты, чтобы не допустить причинения вреда и, следовательно, наступления ответственности. Но наряду с этим застройщик (технический заказчик) обязан будет возмещать вред в любом случае, если только не докажет, что указанные разрушения, повреждения, нарушения возникли вследствие умысла потерпевшего, действий третьих лиц или непреодолимой силы.
После возмещения вреда и выплаты компенсаций сверх возмещения вреда вышеуказанные лица имеют право обратного требования (регресса) к членам СРО, виновным в причинении вреда вследствие недостатков (скрытых дефектов) при выполнении работ, и к самим СРО, которые несут солидарную ответственность перед возместившим вред и выплатившим компенсацию вышеуказанным лицом.
В случае если застройщик, технический заказчик, собственник или концессионер застраховали свою гражданскую ответственность за возмещение вреда в результате разрушения, повреждения здания, сооружения либо части здания, сооружения, нарушения требований безопасности при строительстве объекта капитального строительства, нарушения требований к обеспечению безопасной эксплуатации здания, сооружения, то они возмещают вред в части, не покрытой страховым возмещением или компенсационными выплатами профессионального объединения страховщиков.
Очевидно, что объем покрытия по пообъектным договорам страхования гражданской ответственности застройщиков, технических заказчиков, собственников или концессионеров за возмещение вреда в результате разрушения, повреждения здания, сооружения и нарушения требований безопасности при строительстве или эксплуатации шире, чем по договорам страхования ответственности членов СРО на случай причинения вреда вследствие недостатков (скрытых дефектов) выполняемых ими работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Тем самым в интересах потерпевших, а следовательно, и в государственных интересах, должно быть указанное страхование гражданской ответственности застройщиков и т.д. В указанном страховании заинтересованы также и другие участники строительного производства, т.к. страхователь – застройщик, технический заказчик, собственник или концессионер – может, указав их договоре комбинированного страхования строительно-монтажных рисков (далее – СМР) в качестве застрахованных лиц, не применять к ним свое право обратного требования (регресса). При этом для застрахованных членов СРО страхование гражданской ответственности в составе договора комбинированного страхования СМР (далее – ГО при СМР) может быть бесплатным.
Неприменение права регресса к членам СРО при заключении договоров комбинированного страхования СМР не означает, вследствие п. 20 ст. 1 вышеупомянутого закона №337-ФЗ, неприменения этого права к СРО, в которых состоят участники выполнения работ на застрахованном объекте. В этом случае, который станет характерным с 1 июля 2013 г., компенсационные фонды СРО не защитят и договоры страхования ответственности членов СРО за причинение вреда вследствие недостатков (скрытых дефектов) выполняемых ими работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, т.к. страховщик договоров страхования ГО при СМР отказывается при заключении этих договоров от своего права регресса к страхователям по договорам страхования ответственности членов СРО.
Сомнительно, чтобы после вступления в силу указанного пункта закона саморегулируемые организации в области строительства, инженерных изысканий и проектирования после возмещения из своих компенсационных фондов сумм страховых выплат в полном объеме согласились с тем, чтобы его членам были также уменьшены суммы взносов в компенсационные фонды в связи со страхованием теми ответственности за причинении вреда вследствие недостатков (скрытых дефектов) выполняемых ими работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.
О возможных путях выхода из сложившейся ситуации для страховщиков СМР, вызванной изменением системы возмещения вреда в строительстве, предполагается рассказать на авторском семинаре «Страхование риска ущерба от скрытых дефектов и требования к страхованию в связи с новой системой возмещения вреда при строительстве», который состоится 13–14 июня 2012 года.
Рыжкин И.И.,
заместитель руководителя Департамента страхования имущества и технических рисков ООО «Росгосстрах»
Сохранить как PDF файлОбсудить на форуме